집을 살 돈이 없어서 FHSA에는 전혀 관심이 없었고, 그냥 TFSA만 가지고 있던 내가..
생각해보니 '어차피 언젠가는 집을 살 생각이라면 일년이라도 빨리 계좌를 열어두고 contribution room을 쌓기 시작하는 게 유리하다'는 사실을 깨닫고 급하게 FHSA를 오픈했다.
나처럼 '아직 집을 구매할 여건이 안 되는데 FHSA가 왜 필요해?' 하고 관심이 없던 분들이 있다면, 해가 바뀌기 전에 꼭 계좌만이라도 오픈해야 한다는 것을 알려드리고 싶어서 급하게 쓰는 포스팅이다.
Table of Contents
1. FHSA란?
2023년에 처음 생긴 FHSA(First Home Savings Account)는 첫 내집 마련을 준비를 하는 사람들을 위해 만들어진 비과세 계좌다. 현재 무주택 상태의 영주권나 시민권자라면 사실상 반드시 누려야만 하는 혜택이다.
가장 큰 장점은:
- 기여할 때 RRSP처럼 소득공제 가능
- 인출할 때 TFSA처럼 완전 비과세 (캐나다에서 유일하게 이중 세제 혜택을 주는 계좌라 효율이 굉장히 높다.)
1) FHSA 한도
매년 8,000불 cotribution room이 발생하고, Lifetime 총 40,000불까지 넣을 수 있다. 투자 수익은 당연히 전액 tax-free!
4만불 밖에 안된다고 우습게 볼 게 아니라, TFSA에 매년 넣을 수 있는 한도(6~7철불대)가 정해져 있기 때문에, 비과세로 투자할 수 있는 별도의 계좌를 만들 수 있다는 것은 엄청난 장점이다.
게다가 혹시라도 집을 구매하지 않게 되더라도 FHSA -> RRSP로 세금 없이 100% 이전 가능하며, RRSP 기여 한도에도 전혀 영향이 없다.
즉, 손해 볼 일 없는 비과세 계좌라는 뜻!
2) FHSA 자격 요견
만 18세 이상의 캐나다 세금 거주자로, 최근 4년간 본인 또는 배우자 명의의 집에 거주한 적이 없어야 한다. 영주권자, 시민권자는 물론이고 영주권 없이 세금을 내고 있는 임시 거주자도 해당이 된다.
2. TFSA, RRSP와 다른 점
많은 사람들이 헷갈리는 부분이 바로 Contribution Room이 어떻게 생기는가? 하는 점이다.
TFSA와 RRSP는 계좌를 만들지 않아도 room이 매년 자동으로 쌓이지만, FHSA는 계좌를 열어야 그 해의 room이 생긴다. 즉 계좌를 오픈하지 않으면 room 조차 생기지 않는다는 것! 그래서 조건이 된다면 당장 넣을 돈이 없고 집을 구매할 여건이 안된다고 하더라도 한해라도 먼저 계좌라도 열어두는 것이 좋다.
1) TFSA
TFSA는 만 18세가 된 해부터 매년 정부가 정한 room이 자동으로 생성된다.
계좌를 열지 않더라도 contribution room은 알아서 누적되고 있으므로, TFSA 계좌를 나중에 열더라도 과거 room이 모두 사용이 가능하다.
2) RRSP
TFSA처럼 매년 room이 추가되는 것이 아니라, 전년도 근로소득의 18%로 계산되어 RRSP 기여 한도가 발생한다. 풀타임, 파트타임 상관없이 전년도에 일한 만큼 room이 늘어나는 방식.
TFSA와 마찬가지로 계좌를 오픈하지 않더라고 매년 알아서 room이 계속 누적되므로 언제 계좌를 열어도 상관 없음.
3) FHSA
- 계좌를 개설해야만 그 해의 8,000불 room이 생김.
- 계좌를 열지 않으면 그 해 room은 영원히 사라짐.
- 미사용 room은 다음 해로 carry-forward 가능 (최대 8,000불).
- 15년간 혹은 71세까지 보유 가능.
🌟 왜 지금(올해) 안에 열어야 하는가?
지금이 12월이라 2025년이 딱 한달밖에 남지 않았기 때문에, 내년으로 넘어가면 2025년의 8,000불 room은 그대로 사라진다.
나 또한 그냥 생각 없이 있다가, 계좌 오픈하라는 마케팅 이메일을 받고 '어? 그러고보니 올해 넘기면 FHSA room이 날아가네?' 란 생각이 들어 부랴부랴 가입했다. Questrade 마케팅 타이밍 좋네?
참고로 투자할 돈이 생긴다면 일반적으로 FHSA -> TFSA -> RRSP 순서로 채우는 게 좋다고 한다.
3. FHSA 가입하는 법 및 추천인코드
나는 이미 Questrade에 TFSA 계좌가 있기 때문에 여기에서 간편하게 FHSA 어카운트를 추가했다. 이미 TFSA 계좌를 열어보신 분들이라면 전혀 어렵지 않다.
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| FHSA 어카운트 선택 |
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| 추천인코드 입력 |
*** 추천인코드 필요하신 분들은 제 코드 쓰시고 $50 받으세요! ***
716626927437903
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| 입금 옵션 |
계좌를 오픈하고 나서 바로 FHSA 어카운트가 보이지 않아서 한번 로그아웃 했다가 다시 로그인하니 추가된 게 보였다. 그리고 반나절 정도 기다리니 Welcome to your new FHSA라는 확인 이메일이 도착해서 제대로 어카운트 셋업이 완료되었음을 확인할 수 있었다.